주택연금, 역모기지론과 차이점은?

무슨 차이를 가지는지 아는건 중요해요.

 

일반적으로 주택연금을 알고 계시는 분들은 있어도 역모기지론이 무엇인지 모르시는 분들이 많습니다. 실제로 주택연금을 고민하고 계시는 분들이 있으시더라도 자격요건이 안되는 경우가 있습니다.

 

이럴때는 민간에서 운영하는 역모기지론을 활용하실 수도 있습니다. 주택연금과 역모기지론이 무엇 차이를 가지는지 기본적인 것들을 간단히 알아보았으니, 가입을 고려하실때 꼭 숙지하시기 바랍니다.

 

1. 역모기지론과 주택연금 각각 알아보자

(1) 역모기지론이란?

주택연금을 설명드리기 위해선 역모기지론이 무엇인가에 대한 설명이 먼저이 것 같습니다. 역모기지론(Reverse Mortgage)이란 집은 있는데 특별한 소득이 없는 사람들에게, 주택을 담보로 연금을 지급하는 엄연한 금융상품입니다.

 

흔히 하우스푸어라고 불리는 집만 가진 사람들에게 가장 적합한 상품으로 계약기간동안 주택을 담보로 주어서 생활에 필요한 자금을 꾸준하게 받는 제도입니다. 

이러한 역모기지론의 개념이 국내에 도입된지는 수십년이 지났지만 우리나라 문화에 뿌리채 박혀있는 내집, 우리집 같은 개념 등으로 인해서 쉽게 활용하지 않는 제도이긴 했습니다.

 

하지만 최근 고령화사회가 더욱 깊어짐에 따라 국가에서 실시하는 역모기지론인 '주택연금'의 가입자수가 늘어나고 있습니다.

민간에서 운영하는 것은 엄연한 금융상품입니다.

 

(2) 주택연금이란?

주택연금의 기본 개념은 역모기지론과 동일합니다. 다른 점이라고 해봤자, 민간에서 실시하는 것이 아닌 국가가 보증하여 진행하는 역모기지론이라는 것입니다. 물론 이에 따라 여러가지 조건이 다르고 세부사항이 다릅니다.

 

요즘 집값이 계속 늘어가며 생활비는 없지만 주택은 있는 사람들이 많아져 더욱 각광을 받고 있는 금융상품이기도 합니다. 

물론 집도 있고 생활비도 있으면 좋겠지만 현실은 마냥 그럴수는 없습니다. 집 하채 보유하기도 쉽지 않은 시대이기에 주택연금이 더욱 관심을 받고 있는 듯합니다. 물론 국가적 차원에서 노후생활 보장을 위해 운영하고 있는 제도로 장점도 있지만 분명히 단점은 존재합니다.

 

 

 

가입하기 위해서는 주택가격과 나이의 요건이 맞아야 합니다. 주택연금에 가입하기 위한 주택조건은 합산 주택가격이 9억이 넘어서는 안되고 나이는 부부 중 한명이 60세를 넘어야 합니다.

 

주택가격을 감정하는 조건이 명확하지 않고 무엇보다 은퇴나이는 점점 앞당겨져 가는데 60세부터 가입할 수 있기에 조기은퇴를 했다면 국민연금 수령도 어렵고, 주택연금 수령도 쉽지 않은 상황입니다.

 

물론 이러한 문제점을 감안하여 정부에서는 주택연금 가입조건을 완화하려는 움직임을 보이고 있습니다. 가입조건을 60대에서 50대로 낮추고 기존 시가를 기준으로 산정하던 것을 공시가로 완화하려고 합니다.

하우스푸어가 늘어나며 더 가입자수도 늘어나고 있죠.

 

 

2. 민간 역모기지론, 주택연금 차이

위에서 살펴봤듯이 민간에서 진행하는 역모기지론은 엄연한 금융상품입니다. 그렇기에 만기가 정해져 있고 노후생활 대비로 비교적 적합하지는 않습니다.

 

자택을 담보로 평생 연금이 지급되지 않고, 이에 따라 평생 자택에 거주할 수도 없습니다. 예를 들면 30년간 만기를 결정하고 이후에도 생존하고 있다면 가지고 있는 주택을 반납해야하고, 이후에는 연금도 주택도 없이 살아야하는 것입니다.

이는 당연할 것이 민간금융상품은 국민에게 봉사하고자 하는 것이 아닌 이익을 추구하는 것이 본래 목적이기 때문입니다. 이 뿐만 아니라 민간에서 운영하는 것이기에 영원할 수 없다는 것입니다. 아무리 안전한 기업이라도, 심지어 삼성전자라고 하더라도 국가보다 안정적이기는 쉽지 않습니다. 

 

이렇게 민간 역모기지론은 국가와 아래와 같은 차이를 가집니다. 바로 위에서는 민간 역모기지론의 단점만 언급했지만 어떤 항목에서는 주택연금보다 장점인 부분도 있습니다. 다른 블로거분들께서 주택연금의 장점에 대해 많이 언급해주셨으니, 다소 특이하게 주택연금에 비해 민간역모기지론에 대한 장점을 주로 언급하겠습니다.

각 항목에서 장단점이 많이 다르지만, 민간이 더 좋을 수도 있습니다.

민간 역모기지론의 장점

1) 주택보유수와 가격에 관계없이 가입가능함.

주택연금은 주택가격이 9억이 넘는 경우 주택연금에 가입할 수 없습니다. 물론 수년안에 판매한 것을 증명하면 가입은 가능하지만 결국은 9억 이하로 주택가격을 맞춰야합니다. 하지만 민간 역모기지론은 주택은 몇개 갖고 있던, 주택가격이 얼마든지 간에 가입할 수 있습니다.

2) 해지후에 언제든지 가입가능

주택연금의 경우 해지하면 3년동안 재가입이 불가합니다. 이 때문에 주택가격이 점차 오른다면 주택연금에 가입할 수 없게될 지도 모릅니다. 하지만 민간 역모기지론은 언제든지 재가입이 가능합니다.

 

3) 대출은행 및 신용도에 따른 금리조정가능

민간 역모기지론의 경우 금리가 개인의 거래실적과 신용에 따라 바뀔 수 있습니다. 이에 따라 대출은행에서 판단하는 개인거래실적이나 신용도가 매우 뛰어나다면 주택연금보다 민간 역모기지론을 고려하시는 것도 또 하나의 방법이 될 수 있습니다. 실제 연금액을 비교해본다면 주택연금보다 높은 금액을 지급받을 수도 있으니까요.